Première carte de crédit : la clé cachée de voyages inattendus
Un premier crédit, une carte Pétal 2, et une transformation complète de mes horizons financiers. Ce n’est pas une histoire d’argent, mais de perspective.
Le tournant discret : comment une carte d’entrée a changé mes voyages
Je n’avais aucune idée au moment de sortir ma première carte bancaire, la Pétal 2 Visa, fraîchement diplômée. L'idée que cette simple décision ouvrirait la porte à des récompenses de voyage exceptionnelles, des destinations que je ne pouvais qu’imaginer, m’échappait totalement. J'avais une éducation financière limitée, les cartes de crédit étant perçues comme des monstruosités financières, capables de me plonger dans une dette insoluble.
Ce fut une révélation lorsque j’ai compris que chaque dépense quotidienne pouvait, avec le temps, me rapporter des vols et des séjours d’hôtel gratuits. Il fallait d'abord construire un historique de crédit – et après le bac, c’est l’une des meilleures périodes pour démarrer. Les informations sur la carte Pétal 2 ont été recueillies indépendamment par The Points Guy. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ni fournis par l’émetteur de la carte. Ce n’est pas un miracle, mais une stratégie intelligente.
Des petites dépenses, de grands voyages
Avant, je ne pensais pas pouvoir voyager aussi fréquemment. Les vols, les hôtels, la nourriture, les activités… Je prévoyais des dépenses de plusieurs milliers d’euros, un budget inaccessible pour un jeune professionnel dans le secteur des médias. Les récompenses de voyage ont tout changé. Grâce aux points et miles accumulés sur mes neuf cartes de crédit (oui, neuf !), j’ai pu explorer l’Allemagne pendant dix jours, faire des progrès significatifs vers mon objectif de visiter toutes les 50 États, et passer Noël au Canada. Il faut du temps et de la rigueur pour y parvenir.
Les notes de crédit ne sont pas très intéressantes, mais elles sont extrêmement importantes. Un bon score de crédit peut faire la différence pour obtenir un taux avantageux sur un prêt automobile, être approuvé pour votre première carte de récompenses de voyage, ou même obtenir l’approbation pour un appartement. Si vous avez contracté des prêts étudiants comme moi, ou si un parent vous a ajouté comme utilisateur autorisé sur l’une de ses cartes de crédit, vous avez probablement déjà un certain historique de crédit. Même dans ce cas, votre score est probablement bas. Lorsque j'ai obtenu mon diplôme, mon score se situait dans les 600 (850 est le score le plus élevé que vous puissiez obtenir, bien que cela soit très difficile à atteindre).
Contrairement à ce que beaucoup supposent, de nombreux comptes en bon état sont considérés plus favorablement par les agences d’évaluation du crédit que ne le serait un seul ou deux comptes sains. L’âge moyen de tous vos comptes de crédit joue également un rôle important dans la détermination de votre score, il est donc important de commencer à établir votre crédit dès que possible. Les émetteurs préfèrent une relation établie pour les cartes haut de gamme. Il n’est pas toujours possible de le confirmer, mais de nombreux indicateurs suggèrent que les grandes banques comme Chase et Bank of America préfèrent une relation préexistante avant d’émettre une carte avec des frais annuels tels que la Chase Sapphire Preferred® Card (voir taux et frais) ou l’Atmos™ Rewards Summit Visa Infinite® credit card.
Il est important de noter que l’ouverture d’un compte de crédit, même un compte de base, est un premier pas crucial. En ouvrant la carte Chase Freedom Rise® (voir taux et frais), et en vous assurant de payer intégralement votre solde chaque mois, vous démontrez à Chase que vous êtes capable de gérer une carte de crédit plus sophistiquée. En effet, après un an d’utilisation responsable, Chase vous proposera automatiquement une mise à niveau vers la Chase Freedom Unlimited® (voir taux et frais) – une carte que j’utilise encore avec plaisir. Les cartes de crédit peuvent offrir un moyen facile de payer des achats sur le long terme. Bien que j’encourage tout le monde à payer intégralement son solde chaque mois, lorsque cela n’est pas possible, de nombreuses cartes proposent des cartes à taux d’intérêt annuel (TAEG) de 0 %, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’intérêts sur les achats ou les soldes transférés (selon la carte) pendant une période déterminée. Cette période peut varier de 12 à 21 mois. Tout montant restant après la période initiale à 0 % sera facturé à votre taux d’intérêt normal, il est donc important de mettre en place un plan de paiement approprié. Ce n’est souvent une meilleure option que de nombreux services de « acheter maintenant, payer plus tard », car vous établirez également votre historique de crédit tout en bénéficiant d’une protection contre les achats et une protection contre la fraude.
Certains émetteurs proposent également des plans d’incitation, tels que les plans proposés par Chase, « Pay Over Time ». Ces plans facturent des frais mensuels fixes, mais ces frais mensuels sont nettement moins élevés que les intérêts que vous auriez autrement facturés. Parfois, vous pouvez même être ciblé avec un plan de paiement fixe sans frais mensuels, ce que je recommande vivement de profiter pleinement. Quelle carte sans frais annuels devrais-je obtenir en tant que débutant ? Vous avez de nombreuses options pour votre première carte de crédit. Je vous recommande fortement de choisir une carte auprès d’une banque établie, telle que Capital One, Chase ou Citi, plutôt qu’une carte provenant d’une start-up. Ma première carte de crédit provenait d’une start-up, et elle s’est avérée être un mauvais choix. Si vous construisez votre crédit à partir de zéro, envisagez des options conçues spécifiquement pour les nouveaux emprunteurs, telles que la Chase Freedom Rise, la Capital One Platinum Secured Credit Card ou la Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card. Une carte de crédit sécurisée exige que vous déposez un certain montant, généralement 200 $, comme dépôt de garantie. Ce dépôt servira de limite de crédit. Il s’agit d’une mesure supplémentaire que les émetteurs prennent avec certaines cartes pour se protéger contre les emprunteurs à risque élevé. Il est important de noter que l’approbation d’une carte de crédit, même d’une carte sécurisée, n’est jamais garantie. Les émetteurs examineront des facteurs au-delà de votre rapport de crédit, tels que vos revenus et vos paiements de logement. Si vous êtes actuellement à la recherche d’un emploi ou si vous travaillez à temps partiel, je vous suggère d’attendre d’avoir un emploi à temps plein avant de faire une demande. Les émetteurs sont naturellement réticents à émettre une carte de crédit à quelqu’un qui a un revenu très limité, à moins qu’il n’ait des économies importantes (disons 50 000 $ ou plus). Si vous avez déjà un certain historique de crédit grâce à des prêts étudiants ou en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de quelqu’un d’autre, vous pourriez être admissible à une carte de récompenses plus traditionnelle, telle que la Citi Double Cash® Card (voir taux et frais) ou la Chase Freedom Unlimited (voir taux et frais). Pour d’autres options, consultez les recommandations de Augusta Stone, rédacteur spécialisé dans les cartes de crédit. En fin de compte, je pense que l’ouverture de ma première carte de crédit peu de temps après l’obtention de mon diplôme a été l’une des décisions financières les plus intelligentes que j’aie jamais prises. En tant que diplômé, il y a beaucoup à prendre en compte. Cependant, passer un peu de temps à établir votre crédit maintenant peut vous rapporter gros sur le long terme, que ce soit pour obtenir un appartement, acheter une voiture ou, un jour, gagner les récompenses de voyage qui rendent les voyages de rêve beaucoup plus abordables. Je n’avais aucune idée que ma première carte de crédit mènerait finalement à des vols, des séjours d’hôtel et des expériences que je ne pouvrais jamais avoir imaginées. Si vous êtes prêt à commencer à établir votre crédit et à l’utiliser de manière responsable, vous pouvez vous mettre sur la même voie.